ETC欠费超30日将上征信黑名单?银行须尽告知义务

安装了ETC的车主要当心了，你有可能因为忘记交路费，而上了征信黑名单。

近期不少ETC用户反映，自己收到银行提醒：“请关闭了ETC联名卡小额免密支付的用户随时关注账户资金变动，并建议开通短信提醒，以免造成因ETC欠费超30日被上报个人征信。”

原来是日前央行、银保监会公布的《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》(下称《意见》)提出，支持商业银行、非银行支付机构在取得信息主体授权和履行告知义务的前提下，将自通行交费交易日起超过30日仍拖欠未付款的用户信息提交金融信用信息基础数据库，信息保存期限按《征信业管理条例》相关规定执行。

据了解，ETC用户普遍有两种选择，既可以绑定借记卡也可以绑定信用卡。

多位车主告诉第一财经记者，由于担心绑定ETC的借记卡被盗刷而关闭了小额免密功能，且卡中几乎不存余额，可能因此导致忘记缴费。而如果绑定的是信用卡，由于往往是一张不常用的卡，因此发生逾期未还款的情况也会比较常见。

苏宁金融研究院特约研究员高绪阳对第一财经记者表示，对于ETC用户来说，绑定信用卡相当于增加了一项“或有负债”，一旦从高速公路上通行，就和银行发生了借贷关系。尽管办理ETC的客户多是有车一族，收入稳定、还款能力强，但因为与传统信用卡业务不同，ETC消费很容易被用户忽略，从而造成逾期未还款的现象。

具体看来，传统信用卡消费一般是由用户主动发起的，通过“刷卡-输入密码”或者“扫码-手机支付”完成。而ETC消费是用户被动完成的，车辆经过闸机时自动识别ETC消费，不需要用户进行任何操作。这种设计虽然给用户带来极大的方便，但是也留下了隐患。用户在主观上不一定记得住这笔消费，更不一定意识到这次消费其实是一笔银行贷款，因此就容易忽视还款。

5月28日，国家发展改革委、交通运输部印发《加快推进高速公路电子不停车快捷收费(ETC) 应用服务实施方案》，发展目标是到2019年12月底，全国ETC用户数量要突破1.8亿，高速公路收费站ETC全覆盖等。

6月起，各家银行为了完成任务使出“浑身解数”，免费为车主安装ETC，同时也借机扩大零售业务规模。

某国有大行业务员告诉第一财经记者，目前各家银行ETC用户都普遍绑定信用卡。前段时间因为营销ETC身背指标压力很大，现在任务完成差不多了，又来了新的问题——用户信用卡逾期未还款。“我们最近接到越来越多的投诉电话，称银行提示工作做得不到位，导致ETC用户信用卡逾期未还款从而个人征信受影响。”

高绪阳表示，上述《意见》的出台在执行的过程中需要银行和支付机构完善更多的细节。

高绪阳称，首先银行需履行告知义务。银行工作人员在推销ETC绑定信用卡业务时应充分告知用户还款的注意事项，明确告知用户超过30日拖欠未付款将造成的严重后果，提高用户的还款意识;其次，到期及时提醒用户还款。银行应当加强系统建设，自动提醒用户到期还款。例如，如果用户在交易后第29天仍未还款，则应通过短信、电话等手段善意提醒，防止用户因遗忘而造成欠款;此外，银行方面应尝试辨别拖欠未付款原因，将其中的恶意欠款(包括经常性欠款或长期欠款)的客户上报个人征信。

高绪阳表示，总的来看，ETC业务还处在发展的初期阶段，许多规章制度和执行标准尚未完善，银行作为直接开展业务的机构应当主动承担起完善制度的责任，为ETC业务构建一个良好的消费生态。

据交通运输部最新通报，截至11月6日，全国ETC用户累计达到1.6亿，完成总目标的84.01%。全国高速公路入口客车ETC平均使用率为64.22%，环比上升了1.92个百分点。

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